Dengan semua penawaran yang beredar untuk transfer saldo 0 persen, kebanyakan orang bahkan tidak memperhatikan biaya transfer saldo. Dan bahkan jika Anda tahu bahwa mereka ada di sana, mungkin mudah untuk menganggapnya sebagai pengeluaran tak terduga. Lagi pula, hampir setiap kartu kredit yang menawarkan transfer saldo membebankan biayanya, bukan?
Namun, dalam banyak kasus, biaya transfer saldo penting. Bahkan, dalam keadaan tertentu, mereka bisa sangat mengurangi atau bahkan menghilangkan manfaat transfer tersebut.
Anda dapat melihat bagaimana biaya transfer saldo dapat memengaruhi tabungan Anda dengan kalkulator transfer saldo kami. Mengapa ini terjadi? Berikut adalah lima alasan mengapa biaya transfer saldo penting:
1. Biaya transfer saldo meningkatkan utang Anda
Sebagian besar bank akan membebankan biaya transfer saldo antara 3 persen dan 5 persen dari jumlah utang kartu kredit yang ditransfer. Jika Anda menggabungkan beberapa jalur kredit dengan total saldo $10.000, Anda akan membayar $500 sebagai biaya transfer saldo, jika biaya tersebut 5 persen.
Masalah dengan pengaturan ini adalah Anda sekarang berutang $10.500. Jika tujuan transfer saldo adalah keluar dari hutang, maka Anda hanya mengambil langkah yang salah. Bahkan sebelum Anda memulai strategi pelunasan utang, Anda sudah memulai dengan awal yang buruk.
Situasi ini sering diabaikan atau diminimalkan untuk mengambil keuntungan dari tawaran tarif perkenalan 0 persen, atau konsolidasi pinjaman untuk tujuan menciptakan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Tetapi dalam kasus ini, $500 akan menjadi uang yang banyak untuk dibayar di muka untuk keuntungan itu.
Jika Anda menyukai transfer saldo serial—artinya Anda mentransfer saldo segera setelah penawaran baru tersedia—maka Anda hampir pasti mengulangi siklus ini. $500 di sini, $300 di sana mulai berubah menjadi uang sungguhan setelah beberapa tahun.
2. Biaya transfer saldo meningkatkan tingkat persentase tahunan (APR) Anda
APR Anda adalah suku bunga efektif yang Anda bayarkan atas jumlah uang yang sebenarnya Anda terima dalam transaksi pinjaman. Jika ada biaya sehubungan dengan pinjaman, APR Anda akan lebih tinggi dari tingkat bunga pinjaman Anda. Itu termasuk kartu kredit.
Misalnya, jika Anda meminjam $10.000, tetapi membayar biaya transfer saldo sebesar $500, biaya tersebut dikurangi dari hasil, dan Anda sebenarnya hanya menerima $9.500.
Jika tarif pada catatan pinjaman baru adalah 10 persen, APR sebenarnya akan menjadi 10,526 persen—bukan 10 persen.
Itu dihitung berdasarkan fakta bahwa Anda akan membayar bunga sebesar $1.000 ($10.000 x 10 persen) per tahun, dibagi dengan hasil pinjaman $9.500 yang sebenarnya Anda terima dalam transfer.
Itulah pengaruh biaya balance transfer terhadap utang jangka panjang. Tetapi situasinya jauh lebih buruk jika dikaitkan dengan pengaturan hutang jangka pendek. Dan itu bukan situasi yang tidak biasa dalam hal transfer saldo pada hutang kartu kredit.
3. Tidak masuk akal untuk transfer jangka pendek
Biaya transfer saldo berdampak lebih serius pada suku bunga efektif yang akan Anda bayarkan untuk pinjaman atau saldo kartu kredit. Ini karena biaya transfer saldo dihitung berdasarkan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek.
Melanjutkan contoh yang sama di atas, misalkan Anda membayar $500 untuk transfer saldo $10.000. Jika pinjaman hanya terhutang selama enam bulan, dan kemudian Anda melunasinya—mungkin dengan tawaran transfer saldo lainnya—biaya transfer saldo yang dikenakan akan menambahkan 10 persen ke suku bunga berapa pun yang Anda bayarkan untuk jumlah pinjaman.
Ini bekerja dengan cara ini… karena Anda membayar 5 persen untuk biaya transfer, dan saldo terutang hanya untuk enam bulan, biaya berlaku untuk saldo hanya setengah dari satu tahun. Itu berarti selama setahun penuh Anda akan membayar 10 persen, atau 5 persen X dua.
Ini akan menjadi kasus apakah Anda akhirnya masih melakukan transfer saldo lagi pada akhir enam bulan, atau bahkan jika Anda melunasi saldo batas kredit yang ditransfer sepenuhnya.
Moral dari cerita ini adalah bahwa biaya transfer saldo adalah cara yang sangat mahal untuk mendapatkan pembiayaan jangka pendek.
Ini juga bukan kebetulan. Pemberi pinjaman kartu kredit sangat menyadari sifat jangka pendek dari transfer saldo kartu kredit. Jika mereka mengandalkan bunga saja, atau jika ada penawaran tarif perkenalan 0 persen, bank akan menghasilkan lebih sedikit uang untuk transfer tersebut. Biaya transfer saldo bertindak sebagai pendapatan minimum yang dijamin untuk bank—tidak peduli bagaimana Anda memutuskan untuk menangani transfer tersebut.
Terkait: Lihat berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan kalkulator transfer saldo kami
4. Anda membayar biaya tinggi untuk memindahkan uang dari satu akun ke akun lainnya
Tidak peduli bagaimana Anda mengirisnya, biaya transfer saldo sebesar 3 hingga 5 persen adalah cara yang mahal untuk memindahkan uang dari satu akun ke akun lainnya. Tidak masalah jika Anda memindahkan hutang dari satu akun ke akun lain, daripada tabungan atau bentuk modal investasi lainnya. Realitas pamungkas bahwa Anda membayar biaya selangit untuk sekali transfer.
Kebanyakan orang mengeluhkan biaya terkait penarikan ATM, atau biaya layanan terkait bank lainnya. Tetapi itu seringkali hanya beberapa dolar. Biaya transfer saldo mencapai ratusan dolar jika Anda mentransfer saldo dalam ribuan dolar.
Jika membayar biaya transaksi untuk memindahkan uang adalah pembunuh kekayaan, maka biaya yang dikenakan untuk transfer saldo bahkan lebih ekstrim lagi. Misalnya, Anda mungkin membayar komisi $7 untuk membeli saham senilai $2.000, yang jauh di bawah 1 persen. Mengapa boleh membayar 3 hingga 5 persen untuk biaya transfer saldo?
5. Mereka meniadakan sebagian penawaran tarif perkenalan 0 persen
Akhirnya, kita sampai pada ironi utama dari biaya transfer saldo. Alasan utama di balik transfer saldo kartu kredit biasanya terkait dengan suku bunga. Ini paling benar sehubungan dengan penawaran tarif perkenalan 0 persen. Mentransfer saldo yang saat ini Anda bayarkan 10 persen ke batas kredit 0 persen terlalu menggoda untuk dilewatkan.
Tetapi pengantar adalah kata kunci dalam hal penawaran tarif perkenalan 0 persen. Jelas bahwa penawaran tarif 0 persen bersifat sementara. Secara umum, penawaran itu akan tersedia pada saldo yang ditransfer antara enam bulan dan 18 bulan. Intinya adalah, di beberapa titik di masa depan yang tidak terlalu jauh, suku bunga riil akan berlaku.
Namun sementara itu, biaya transfer saldo berarti tingkat perkenalan 0 persen tidak pernah benar-benar 0 persen.
Jika penawaran transfer saldo memberikan tingkat bunga 0 persen untuk 12 bulan pertama, dan Anda harus membayar biaya transfer saldo 5 persen, maka Anda secara efektif membayar 5 persen pada transfer saldo. Dalam situasi ini, 0 persen sebenarnya diterjemahkan menjadi 5 persen.
Kelihatannya tidak banyak, jika Anda mentransfer saldo kartu kredit dari rekening yang memiliki tingkat bunga rata-rata 20 persen. Namun, itu membuang seluruh konsep “0 persen” ke luar jendela. Dan lebih buruk lagi, karena biaya transfer saldo dibebankan di muka, tidak ada cara untuk membalikkan keadaan setelah kejadian tersebut.
Apakah kartu kredit tanpa biaya transfer saldo lebih baik?
Beberapa kartu kredit memiliki biaya transfer saldo $0. Jika Anda dapat memasangkannya dengan tarif perkenalan 0 persen, maka kartu biaya transfer saldo $0 adalah cara yang tepat. Namun terkadang, mungkin perlu waktu lebih lama daripada periode perkenalan untuk membayar saldo Anda secara penuh. Dalam acara ini, Anda sebenarnya dapat menghemat lebih banyak dengan kartu yang memberi Anda beberapa bulan lagi dengan 0 persen, tetapi membebankan biaya transfer saldo. Anda dapat bereksperimen sendiri dengan kalkulator transfer saldo kami.
Terkait: Kartu Kredit Transfer Saldo APR 0% Terbaik
Ringkasan
Biaya transfer saldo mungkin bukan pemecah kesepakatan dalam mengejar penawaran tarif perkenalan 0 persen, tetapi hal itu berdampak material pada biaya transfer yang sebenarnya. Waspadai bagaimana biaya transfer saldo bisa menjadi masalah. Dan terutama perhatikan bagaimana biaya ini akan berdampak pada setiap transfer yang diperkirakan berlangsung kurang dari satu tahun.
Lebih baik lagi, carilah pengaturan transfer saldo yang menawarkan tarif perkenalan 0 persen, dan tidak membebankan biaya transfer saldo. Itu yang sebenarnya.
