401(k) Anda dapat dengan mudah menjadikan Anda seorang jutawan. Dengan melakukan investasi kecil dan teratur mulai usia 20-an atau awal 30-an, tabungan Anda akan tumbuh bebas pajak selama 30 atau 40 tahun.
Meskipun memilih untuk memberikan kontribusi 401(k) adalah langkah paling penting yang dapat Anda ambil, memiliki strategi 401(k) yang baik akan memaksimalkan keuntungan Anda dan membantu Anda mencapai angka $1 juta lebih cepat.
Terkadang, menaruh uang Anda dengan autopilot adalah yang terbaik. Jika Anda memiliki setoran langsung, Anda tidak akan pernah khawatir menjalankan cek gaji ke bank. Jika Anda memiliki pembayaran tagihan otomatis, Anda tidak akan pernah melewatkan tanggal jatuh tempo tagihan kartu kredit atau utilitas.
Tetapi jika menyangkut 401 (k), autopilot jelas bukan cara yang tepat — bahkan jika majikan Anda mengambil potongan dari gaji Anda yang hampir tidak Anda sadari. Itu karena rencana 401(k) bergantung pada alokasi aset mereka untuk tumbuh, dan hanya dengan beberapa jam pendidikan dan aplikasi dapat meningkatkan penghasilan seumur hidup Anda hingga ratusan ribu dolar.
Di sini kami menguraikan strategi 10 langkah 401(k) untuk usia 30 tahun (walaupun prinsipnya sama baik Anda berusia 22, 30, atau 35).
Selalu maksimalkan kecocokan atasan Anda
Secara teori, tidak ada yang akan menolak uang gratis. Tapi itulah yang dilakukan banyak orang Amerika ketika mereka menjatuhkan bola pada pencocokan dana pensiun ketika majikan menawarkannya.
Banyak pemberi kerja akan mencocokkan 50% (atau terkadang 100%) uang yang Anda, karyawan, masukkan ke dalam 401(k), hingga persentase maksimum yang ditentukan dari gaji Anda.
Mengabaikan tunjangan ini dengan tidak ikut serta dalam 401(k) Anda atau gagal memberikan kontribusi maksimum yang sesuai dengan majikan Anda secara harfiah meninggalkan sebagian dari gaji Anda di atas meja.
Lengkapi 401(k) Anda dengan Roth IRA
Beberapa pemberi kerja 401(k) mengalami kekurangan pilihan investasi. Di sinilah akun pensiun individu (IRA) berguna.
Dan jika majikan Anda tidak memberikan kontribusi yang sesuai, Anda mungkin memilih untuk melupakan 401 (k) Anda sama sekali, kata Ned Gandevani, koordinator program dan profesor di program master sains dalam program keuangan di New England College of Business. “Bila tidak ada kontribusi dari atasan Anda terhadap rencana Anda, tidak perlu berinvestasi di dalamnya. Dengan berinvestasi dalam paket terbatas, Anda akhirnya membayar terlalu banyak tanpa keuntungan dari atasan Anda.”
Persediaan 401(k) Anda dengan persediaan…
Saham mungkin merupakan investasi paling tidak stabil yang dapat Anda lakukan, tetapi saham juga merupakan taruhan terbaik Anda jika Anda menginginkan pengembalian tahunan rata-rata 8% (atau lebih).
Kuncinya adalah memastikan 401(k) Anda dimuat dengannya.
Saat Anda mendaftar untuk 401(k), Anda akan diberikan lembar kerja atau diarahkan untuk online untuk memilih cara menginvestasikan uang Anda.
Sayangnya, banyak investor memilih secara membabi buta.
Itu buruk, karena sebagian besar rencana 401(k) menawarkan investasi yang dirancang untuk tujuan yang sangat berbeda. Beberapa akan menjadi dana saham agresif yang diarahkan untuk memaksimalkan keuntungan jangka panjang, namun yang lain akan menjadi dana konservatif yang sebagian besar memegang obligasi dan uang tunai. Dana ini dirancang untuk meminimalkan kerugian dan, sebagai hasilnya, akan menghasilkan keuntungan tahunan yang jauh lebih kecil. Itu bagus jika Anda mendekati masa pensiun, tetapi tidak begitu bagus jika Anda memiliki waktu 30 tahun untuk berinvestasi.
Saat memilih investasi di 401(k) Anda, Amy Merrill, kepala sekolah di TrueWealth Management di Atlanta, menyarankan untuk memegang dana saham AS, dana saham internasional, dan dana saham real estat. “Lihat pilihan dana Anda dan coba temukan dana yang lebih mirip indeks saham untuk kategori tersebut.”
Apakah memilih investasi terasa berlebihan?
Kunjungi blooom untuk membuka akun hari ini dan dapatkan diskon $15 untuk tahun pertama blooom Anda dengan kode SMART15, or baca lengkap kami mekar wawancara.
…tetapi juga tahu kapan harus melakukan diversifikasi
Investor muda berusia 20-an dan 30-an ingin berinvestasi sebagian besar di saham. Tapi itu tidak berarti Anda harus mengabaikan kelas aset lain seperti obligasi dan alternatif. Rasio saham terhadap obligasi 80/20 adalah tolok ukur yang baik untuk investor berusia 30 tahun ke bawah.
Untuk lebih banyak investor langsung, hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah penilaian kelas aset pada saat Anda berinvestasi. Meskipun Anda sebaiknya tidak mencoba mengatur waktu pasar, Anda mungkin melihat pergerakan S&P 500 baru-baru ini dan skeptis terhadap kinerja jangka pendek yang akan datang.
Karena Anda berinvestasi selama 30 tahun atau lebih, ini tentu saja bukan alasan untuk tidak berinvestasi di saham, tetapi mungkin membuat Anda mempertimbangkan untuk mengalokasikan sebagian dana Anda ke aset yang bermasalah yang akan kembali seiring waktu, seperti yang ada di Eropa. (di mana Euro sedang berjuang).
JANGAN terbawa oleh saham perusahaan Anda
Meskipun cerdas untuk memanfaatkan rencana pembelian saham karyawan dengan potongan harga, Anda tidak boleh mendedikasikan lebih dari 10% untuk portofolio pensiun Anda.
Nyatanya, portofolio Anda tidak boleh terlalu terkonsentrasi pada satu saham tertentu. Tetapi jika Anda terlalu mengandalkan saham pemberi kerja, Anda bisa mengalami kerugian investasi yang signifikan jika perusahaan Anda bangkrut.
Tingkatkan kontribusi Anda secara teratur
Banyak investor berkontribusi cukup pada 401(k) mereka untuk mendapatkan kecocokan perusahaan. Sayangnya, itu biasanya tidak cukup untuk mengamankan masa pensiun Anda. Para ahli menyarankan untuk menggunakan 10 hingga 15% sebagai patokan. Tetapi jika Anda tidak dapat memulai dari sana, merupakan praktik yang baik untuk menaikkan gaji 401(k) Anda setiap kali Anda menerima kenaikan gaji dari atasan Anda.
Lobi untuk 401(k) yang lebih baik
Terkadang, 401(k) Anda lemah karena atasan Anda gagal melakukan cukup dengan rencana keseluruhan.
“Saya akan memberi tahu Anda rahasia dagang: sponsor rencana takut pada peserta,” kata Brandon Grandbouche, konsultan pensiun senior di WealthHarbor Capital Group di New Orleans. “Pemberi kerja sering terlibat dalam menjalankan urusan bisnis sehari-hari dan dapat mengalami kesulitan untuk mengikuti semua tugas fidusia dalam menjalankan rencana.”
Jika Anda kecewa dengan opsi investasi atau biaya di 401(k) Anda, bicarakan dengan sponsor rencana atau departemen SDM Anda tentang solusi potensial.
Saldo tabungan pensiun dan membayar utang
Kemungkinan besar, menabung untuk masa pensiun bukanlah satu-satunya tujuan finansial Anda. Jauh dari itu.
Anda mungkin perlu menyeimbangkan kontribusi 401(k) Anda dengan membayar utang atau menabung untuk tujuan lain seperti rumah atau keluarga.
Tidak apa-apa. Hanya saja, jangan gunakan tujuan bersaing sebagai alasan untuk melupakan kontribusi 401(k). Anda akan melewatkan tahun-tahun utama untuk menjadikan 401(k) sarang telur jutaan dolar Anda. Bahkan jika Anda memiliki hutang, berikan kontribusi yang cukup untuk 401(k) Anda agar majikan Anda cocok. Kemudian, saat Anda membersihkan uang dari tumpukan utang, alokasikan kembali dana tersebut ke tumpukan pensiun melalui pemotongan gaji.
Jangan pernah meremehkan bunga majemuk
Memulai akun pensiun dengan kontribusi tetap pada usia 20 versus 30 membuat semua perbedaan di dunia.
“Albert Einstein pernah menyebut bunga majemuk sebagai ‘kekuatan paling kuat di alam semesta’ dan dia adalah orang yang cukup pintar,” kata John McFarland, koordinator jalur perencanaan keuangan di Virginia Commonwealth University School of Business. (Catatan Editor: Tidak ada bukti Einstein benar-benar mengatakan ini, tapi itu menjadi pengetahuan keuangan pribadi.)
Katakanlah seorang anak berusia 20 tahun mulai merogoh kocek hanya $45 sebulan dengan 50% kecocokan perusahaan. Jika dia menaikkan kontribusi dengan jumlah yang sama dengan kenaikan gaji apa pun yang dia dapatkan, dia akan memiliki lebih dari $1 juta pada usia 65 tahun. Itu mengasumsikan kenaikan tahunan sebesar 3,5% dan pengembalian 8,5% dari investasi 401(k).
Manfaatkan nasihat profesional
Dalam survei Layanan Rencana Pensiun Schwab 2014, 70% peserta mengatakan bahwa mereka akan sangat atau sangat percaya diri dalam membuat keputusan investasi 401(k) dengan bantuan profesional. Itu dibandingkan dengan hanya 39% yang merasakan kepercayaan yang sama dalam membuat keputusan sendiri.
Tapi ini bukan hanya soal merasa aman—melainkan juga aman. “Kami juga menemukan bahwa sembilan dari 10 pengambil nasihat tetap mengikuti kursus selama krisis keuangan tahun 2008,” kata Catherine Golladay, Wakil Presiden Layanan Peserta 401(k) Schwab. “Akibatnya, mereka berada di posisi yang baik untuk memanfaatkan pemulihan pasar.”
Anda dapat menemukan saran di berbagai tempat. Anda dapat memulai dengan menghadiri seminar yang diselenggarakan oleh administrator paket 401(k) Anda atau menggunakan aplikasi gratis seperti Modal Pribadi untuk menyaring portofolio Anda dan mendapatkan saran.
Saat tabungan Anda tumbuh, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mempekerjakan penasihat keuangan Anda sendiri yang dapat membantu Anda merencanakan masa depan keuangan Anda serta membuat rekomendasi investasi. Atau, sekali lagi, pertimbangkan alat pengoptimalan 401k yang terjangkau, mekar. (Anda bisa mendapatkan analisis gratis dari blooom di sini.)
Kekayaan adalah pilihan bagus lainnya jika Anda ingin menyeimbangkan keuntungan dari strategi investasi yang dipersonalisasi dengan fitur hemat biaya dari robo-advisors. Wealthfront secara otomatis akan membuatkan Anda portofolio yang dipersonalisasi dengan dana indeks berbiaya rendah yang terdiversifikasi. Anda juga dapat menyesuaikan portofolio Anda sendiri dan berinvestasi dalam dana tanggung jawab sosial, perawatan kesehatan, teknologi, energi bersih, dan banyak lagi.
