Jadwal vesting 401 (k) adalah cara yang umum bagi pemberi kerja untuk memberikan insentif bagi karyawan untuk tetap bekerja selama lebih dari satu atau dua tahun. Untuk yang belum tahu, vesting 401(k) adalah ketika pemberi kerja memberikan kontribusi atas nama Anda ke akun pensiun yang ditangguhkan pajak secara teratur, tetapi tidak memberi Anda kepemilikan penuh atas uang tersebut sampai Anda memenuhi persyaratan tertentu. Sementara uang yang tunduk pada 401 (k) vesting menghasilkan bunga begitu disimpan, Anda mungkin tidak dapat membawa semua uang itu jika Anda berhenti sebelum jangka waktu yang ditentukan oleh pemberi kerja Anda.
Untuk pekerja cerdas, jadwal vesting 401(k) adalah alasan penting lainnya untuk tidak berpindah dari satu pekerjaan ke pekerjaan lain (selain berdampak pada resume Anda). Tapi apakah pernah ada waktu untuk memotong kerugian Anda dan menuju padang rumput yang lebih hijau?
Studi kasus
Misalkan pencocokan 401 (k) majikan Anda dan kontribusi bagi hasil tunduk pada jadwal vesting lima tahun. Anda telah bekerja di sana selama dua-plus, masih menikmati pekerjaan itu, tetapi telah menerima tawaran bersaing di perusahaan lain.
Misalkan perusahaan Anda saat ini menawarkan kecocokan 50% hingga kontribusi 6% untuk karyawan 401 (k), dan bonus bagi hasil tahunan yang disimpan ke akun yang sama. Kedua tunjangan ini tunduk pada jadwal vesting lima tahun di mana Anda memiliki 20% dari semua uang yang dikontribusikan untuk setiap tahun kalender kerja. Dengan kata lain, begitu seorang karyawan mulai berkontribusi pada dana pensiunnya, manfaat penuh tidak akan benar-benar terealisasi sampai karyawan tersebut bekerja selama lima tahun penuh.
Lebih lanjut asumsikan gaji Anda saat ini adalah $34.000 dan Anda menerima kontribusi pencocokan maksimum 3% 401(k) dari pemberi kerja Anda dan telah menerima satu setoran bagi hasil sebesar $460. Saldo kontribusi pemberi kerja saat ini dari 401(k) Anda adalah sekitar $2.410 ($1.910 pertandingan + $460 bagi hasil). Jika Anda mengundurkan diri dari pekerjaan hari ini, Anda hanya akan menyimpan 40% dari itu ($964) karena jadwal vesting.
Dengan asumsi majikan baru Anda memiliki rencana kontribusi pensiun serupa yang dapat Anda daftarkan segera (tidak selalu demikian), Anda akan meninggalkan bagian uang yang belum diinvestasikan di atas meja ($ 1.446). Jadi, Anda perlu mendapatkan gaji hanya $500 lebih per tahun untuk mencapai titik impas selama tiga tahun ke depan, bukan? Tidak terlalu cepat. Ketika Anda memasukkan fakta bahwa $1.446 adalah pajak tangguhan DAN memiliki potensi pengembalian, itu tidak mudah.
Jika Anda bisa mendapatkan pengembalian tahunan 15% dari uang itu (sulit tetapi bukan tidak mungkin dengan investasi agresif), itu sebenarnya bisa bernilai $2.200, atau $754 lebih. Jadi, Anda perlu menghasilkan sekitar $730 lebih banyak setahun, setelah pajak, (sekitar $900 sebelum pajak), untuk mendapatkan hasil yang lebih baik daripada uang ini. Jadi, jika Anda ditawari pekerjaan dengan gaji hanya $1.000 lebih, Anda dapat membenarkan untuk meninggalkan uang 401(k) Anda yang belum diinvestasikan.
Ketika majikan Anda tidak cocok atau menunda
Bagaimana jika pemberi kerja baru tidak menawarkan pencocokan pensiun atau kelayakan yang tertunda? Dalam hal ini, Anda harus mempertimbangkan uang yang disetorkan majikan Anda saat ini ke 401(k) saya sebagai bagian dari gaji Anda yang sebenarnya, menaikkannya sekitar $1.500. Tambahkan jumlah yang diperlukan untuk mencapai titik impas dengan dana yang belum Anda investasikan dan Anda mendapatkan $2.400. Semua hal lain sama, Anda harus menghasilkan lebih dari $36.400 pada pekerjaan baru agar menjadi perdagangan yang adil. Kemungkinan Anda tidak akan mempertimbangkan untuk berdagang dalam pekerjaan yang Anda sukai dengan kenaikan gaji kurang dari 10%, tetapi akan sangat membantu untuk mengetahui, secara numerik, gaji minimum yang dapat diterima.
Garis bawah?
401(k) vesting memberikan insentif yang kuat kepada karyawan untuk tidak melakukan perubahan karir lateral di luar perusahaan tetapi tidak banyak menggagalkan tawaran pekerjaan yang bersaing yang mengecilkan gaji pekerja saat ini.
