Jika rencana 401(k) Anda adalah bagian utama dari strategi pensiun Anda secara keseluruhan, Anda tentu akan khawatir dengan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk ditabung setiap tahun, berapa alokasi investasi Anda, dan tentu saja, tingkat pengembalian yang diharapkan. rencanamu. Tetapi ada variabel lain yang harus Anda pertimbangkan juga, yaitu biaya 401(k).
Tetapi sebelum Anda dapat mengetahui apa dampak dari biaya tersebut, Anda harus terlebih dahulu mengidentifikasi biaya apa yang akan berlaku untuk paket Anda. Setelah Anda melakukannya, Anda dapat menjumlahkan biayanya, dan menentukan jumlah dolar, persentase, dan hasil dari biaya yang Anda bayarkan.
Mari kita mulai dengan mengidentifikasi biaya 401(k) yang paling umum.
Biaya umum 401(k).
Merencanakan biaya administrasi
Banyak rencana memiliki biaya yang dibebankan untuk administrasi rencana 401(k). Ini adalah biaya untuk menutupi layanan, seperti penyimpanan catatan, kepatuhan, akuntansi, hukum, dan layanan wali amanat. Dalam beberapa rencana 401(k), biaya dari biaya ini dibayar oleh pemberi kerja.
Ini biasanya merupakan biaya tetap, katakanlah $50, yang dibebankan setiap tahun. Meskipun tidak akan banyak berpengaruh pada paket bersaldo tinggi, ini dapat memengaruhi pengembalian paket pada akun yang lebih kecil. Mungkin juga biaya administrasi akan lebih tinggi, katakanlah $100 atau $150, dalam hal ini akan menjadi faktor bahkan pada akun yang lebih besar.
Biaya layanan individu
Biaya ini mungkin berlaku jika paket tersebut menawarkan layanan opsional. Layanan ini dapat mencakup kontak layanan pelanggan, layanan pendidikan, perangkat lunak perencanaan pensiun, dan bahkan nasihat investasi dari profesional investasi. Layanan tersebut mungkin datang dengan pengaturan biaya tetap, atau didasarkan pada layanan yang benar-benar diberikan.
Biaya penasehat investasi
Jika rencana tersebut dikelola oleh penasihat investasi profesional, mungkin ada biaya yang dibebankan sebagai persentase dari total saldo portofolio 401(k) Anda. Misalnya, penasihat investasi mungkin membebankan 1 persen dari nilai rencana Anda untuk mengelola investasi yang terkandung di dalamnya.
Biaya terkait dana
Karena sebagian besar rencana menawarkan banyak opsi reksa dana, biaya yang terkait dengan ini dapat menjadi bagian utama dari keseluruhan struktur biaya rencana tersebut.
Memuat biaya
Ini adalah biaya penjualan yang dikenakan oleh reksa dana. Mereka dinyatakan sebagai persentase dari jumlah pokok yang diinvestasikan dalam suatu dana. Mereka bisa setinggi 8,5 persen, tetapi umumnya tidak melebihi 3 persen.
Beban biaya dapat dibebankan pada pembelian dana, umumnya dikenal sebagai a beban depan. Mereka juga dapat ditagih atas penjualan dana, yang umumnya dikenal sebagai beban back-end, biaya penjualan yang ditangguhkan, atau biaya penebusan.
Beberapa dana mungkin membebankan beban front-end saja, sementara yang lain hanya membebankan beban back-end. Masih ada dana lain yang membebankan keduanya. Dalam situasi di mana kedua beban dibebankan, itu mungkin diatur sebagai sesuatu seperti beban front-end 1 persen dan beban back-end 1 persen, atau bahkan sebagai beban front-end 2 persen dan back-end 1 persen memuat.
Dengan dana yang banyak, beban back-end bisa ditiadakan jika dana tersebut ditahan dalam jangka waktu minimal tertentu, seperti dua tahun atau tiga tahun.
Beban paling sering dibebankan sehubungan dengan reksa dana, karena dana semacam itu biasanya dikelola secara aktif (melibatkan aktivitas manajemen dan sering melakukan perdagangan di dalam dana). Di sisi lain, dana indeks—serta dana yang diperdagangkan di bursa (ETF)—adalah dana tanpa beban, karena portofolio terkait dengan indeks dasar, dan melibatkan sangat sedikit keahlian perdagangan atau manajemen.
12(b)-1 biaya
Ini adalah biaya yang mencakup komisi untuk pialang dan penjual, serta iklan dan biaya apa pun yang terkait dengan pemasaran dana, serta biaya tertentu untuk pengaturan layanan paket dengan paket 401(k).
Biaya dapat berkisar antara 0,25 persen dan 1 persen dari aset dana. Hal ini sering diabaikan, karena dikurangkan dari saldo dana, dan tidak dibebankan kepada pemilik rekening sebagai biaya yang berdiri sendiri. Namun, semua reksa dana diwajibkan untuk mengungkapkan biaya 12(b)-1 kepada pemegang saham mereka dalam prospektus mereka.
Biaya akun
Ini adalah biaya tahunan yang dibebankan oleh sejumlah dana, biasanya sebagai biaya pemeliharaan akun pada posisi dana yang berada di bawah ambang dolar tertentu. Ini tidak universal, dan jumlah biaya akan bervariasi dari satu reksa dana ke reksa dana lainnya.
Biaya transaksi
Selain biaya beban, mungkin juga ada biaya tertentu yang dibebankan oleh akun pialang investasi untuk transaksi tertentu.
Komisi
Ini adalah biaya penjualan yang dibayarkan kepada pialang investasi yang benar-benar memegang rekening tersebut. Mereka biasanya dibebankan pada pembelian dan penjualan saham, opsi, kontrak berjangka, dan jenis reksa dana tertentu. Mereka biasanya mengenakan biaya tetap per perdagangan, seperti $9,95 untuk pembelian atau penjualan posisi sekuritas.
Biaya pembelian, penebusan, atau penukaran
Ini adalah biaya yang dapat dibebankan oleh reksa dana yang dianggap sebagai dana tanpa beban. Ini pada dasarnya adalah biaya kecil, seperti komisi, yang akan dibebankan pada setiap pertukaran yang melibatkan reksa dana tertentu.
Biaya ini tidak dianggap beban karena dibayarkan langsung ke dana itu sendiri, dan tidak dibayarkan ke broker.
Spread suku bunga
Ini adalah biaya yang dibebankan sehubungan dengan dana bernilai stabil, termasuk dana obligasi jangka pendek dan sekuritas pendapatan tetap individual, seperti sekuritas Treasury atau sertifikat deposito. Karena investasi semacam itu terutama bergantung pada pengembalian suku bunga, dan karena suku bunga jangka pendek sangat rendah, mereka tidak membebankan biaya beban. Sebaliknya mereka membebankan persentase tertentu dari pengembalian suku bunga pada sekuritas yang mendasarinya.
Misalnya, pada portofolio sekuritas pendapatan tetap jangka pendek yang menghasilkan 1 persen, jumlah bersih yang harus dibayarkan kepada Anda mungkin 0,90 persen. Selisih antara keduanya—0,10 persen—adalah selisih suku bunga yang dibayarkan kepada pengelola dana.
Penyebaran suku bunga dapat berlaku baik di reksa dana, atau di akun pialang yang memungkinkan pembelian langsung sekuritas berbunga individu.
Menghitung biaya 401(k) Anda
Ini bisa menjadi proses yang rumit karena berbagai jenis biaya dibebankan sehubungan dengan berbagai komponen paket Anda. Selain itu, jumlah yang akan Anda bayarkan sangat tergantung pada seberapa aktif Anda dengan akun Anda. Misalnya, jika Anda sering membeli atau menjual sekuritas atau dana, biaya keseluruhan Anda akan jauh lebih tinggi.
Banyak juga yang bergantung pada jenis dana yang dimiliki rencana Anda. Misalnya, jika rencana Anda sebagian besar terdiri dari reksa dana yang dikelola secara aktif, kemungkinan besar Anda harus membayar beban atas dana tersebut. Sebaliknya, jika paket tersebut sebagian besar berbasis ETF berbasis indeks, tidak akan ada biaya pemuatan.
Jika Anda adalah tipe do-it-yourself, Anda dapat memulai dengan menggunakan Penganalisis Dana FINRA, yang dapat menganalisis lebih dari 18.000 reksa dana, ETF, dan catatan yang diperdagangkan di bursa (ETN). Alat ini memberikan perkiraan biaya dan pengeluaran yang terkait dengan setiap dana.
Setelah Anda memiliki informasi itu, Anda dapat menambahkan biaya dolar dari setiap biaya tetap yang terkait dengan rencana 401(k) itu sendiri, serta biaya penasehat investasi. Anda juga harus menghitung biaya komisi atau biaya perdagangan lain yang berlaku.
Jika Anda dapat mengonversi semua biaya berbasis persentase menjadi jumlah dolar aktual, Anda dapat menjumlahkan jumlah tersebut, dan membaginya dengan saldo akun rata-rata 401(k) untuk tahun tersebut. Ini akan memberi Anda persentase yang Anda bayarkan dalam biaya 401(k) setiap tahun.
Misalnya, jika Anda memiliki biaya administrasi program sebesar $100, dan selama setahun terakhir, Anda membayar $1.000 untuk beban reksa dana, $200 untuk komisi, dan $300 untuk biaya 12(b)-1, total pengeluaran Anda adalah $1.600. Jika paket 401(k) Anda memiliki saldo rata-rata $100.000 selama setahun terakhir, biaya 401(k) Anda yang dibayarkan akan menjadi 1,6 persen ($1.600 dibagi $100.000).
Atau, coba Biaya Personal Capital 401(k). Penganalisis
Menganalisis biaya tersebut sendiri bisa menjadi proses yang membosankan. Modal Pribadi adalah alat gratis lain yang dapat membantu memberi Anda gambaran tentang biaya 401(k) Anda secara otomatis dengan Penganalisis Biaya 401(k). Pelajari lebih lanjut tentang Personal Capital atau buat akun gratis sekarang.
Mengapa biaya 401(k) penting
Perbedaan kecil dalam biaya 401(k) yang Anda bayarkan untuk paket Anda bisa lebih signifikan daripada yang Anda bayangkan.
Sebagai contoh, mari kita lihat perbedaan nilai dari dua rencana 401(k), masing-masing dengan saldo saat ini sebesar $100.000, dan tingkat pengembalian tahunan yang diharapkan sebesar 8 persen. Satu-satunya perbedaan antara kedua paket tersebut adalah bahwa Paket A membayar tarif tahunan rata-rata 2 persen untuk biaya 401(k), sedangkan Paket B hanya membayar 1 persen. (Demi kesederhanaan, kami akan mengabaikan dampak dari kontribusi tambahan pada rencana tersebut.)
Bagaimana perbedaan biaya 401(k) memengaruhi nilai setiap paket setelah 30 tahun?
Rencana A
Karena rencana ini memiliki biaya 2 persen per tahun, tingkat pengembalian efektif bersih portofolio berkurang dari 8 persen menjadi 6 persen. Setelah 30 tahun, paket $100.000 telah berkembang menjadi $574.350.
Rencana B
Karena rencana ini memiliki biaya 1 persen per tahun, tingkat pengembalian efektif bersih portofolio berkurang dari 8 persen menjadi 7 persen. Setelah 30 tahun, paket $100.000 telah berkembang menjadi $761.225.
Selisih “hanya” 1 persen per tahun dalam biaya 401(k) menambahkan $186.875 pada kinerja Rencana B selama 30 tahun. Dengan kata lain, Rencana B akan bernilai 32,5 persen lebih tinggi daripada Rencana A setelah 30 tahun.
Ringkasan
Moral dari cerita ini: Saat menghitung berapa banyak uang yang perlu Anda hemat dalam rencana 401(k), serta alokasi investasi Anda, dan tingkat pengembalian tahunan yang diharapkan, jangan pernah mengabaikan dampak biaya 401(k) pada hasil akhir. Mereka penting.
Jika Anda membutuhkan bantuan dalam mengidentifikasi dana dengan biaya lebih rendah dalam 401(k) yang ada, pastikan untuk memeriksa Blooom—alat pengoptimalan 401k yang terjangkau. Baca ulasan kami atau dapatkan analisis 401(k) gratis di sini. Dan bonus sekarang: mereka menawarkan Diskon $15 untuk tahun pertama Anda mekar dengan kode BLMSMART
