Jika Anda baru saja memulai pekerjaan pertama Anda, atau setidaknya baru-baru ini berkomitmen untuk menabung, Anda mungkin bertanya pada diri sendiri pertanyaan ini: Haruskah saya berkontribusi pada 401(k) atau dana darurat saya? Masing-masing penting dengan caranya sendiri, tetapi jika Anda memiliki sumber keuangan yang terbatas, Anda mungkin harus memilih satu dari yang lain.
Untuk membantu Anda dengan tugas itu, kami akan menyajikan kedua sisi, dan melihat kelebihan masing-masing.
Tidak ada strategi yang benar atau salah di sini. Jika Anda menyimpan uang di salah satu akun, maka Anda sedang menuju ke arah yang benar. Tetapi ke mana Anda akan pergi akan tergantung pada keadaan individu.
Kasus untuk memprioritaskan dana darurat Anda
Dana darurat adalah yang paling dasar dari semua rencana tabungan, dan di mana sebagian besar penabung baru harus memulai. Mengapa?
Anda ingin keluar dari rumah miskin.
Tidak ada yang membawa seseorang lebih dekat ke perasaan putus asa finansial daripada rekening bank yang kosong. Itu karena kurangnya cadangan kas yang sangat likuid berarti Anda akan merasakan setiap benturan dan belokan tajam di jalan keuangan kehidupan. Jika Anda tidak memiliki tabungan cair apa pun, maka mulai membangun dana darurat akan sama pentingnya dengan kesejahteraan emosional Anda seperti stabilitas keuangan Anda. Rencana 401(k)—sebagaimana diinginkan—adalah bukan dana darurat yang sesuai.
Anda ingin mengisi akun dengan kebutuhan yang paling mendesak.
Menetapkan prioritas keuangan itu penting. Terlepas dari semua manfaat dari rencana 401(k), ini dimaksudkan sebagai rencana yang akan menguntungkan Anda hanya dalam waktu yang sangat lama. Dana darurat, di sisi lain, berfungsi untuk menyediakan kebutuhan mendesak. Misalnya, jika Anda perlu mengganti transmisi di mobil Anda, dana darurat dapat membantu Anda—paket 401(k) tidak bisa. Perencanaan keuangan jangka panjang memang penting, tetapi Anda tidak boleh mengabaikan masa kini.
Situasi pekerjaan Anda tidak terlalu stabil.
Jumlah tabungan cair yang dimiliki harus berbanding terbalik dengan tingkat stabilitas pekerjaan Anda. Artinya, situasi ketenagakerjaan yang tidak stabil membutuhkan uang tunai yang lebih likuid.
Ini bukan hanya tentang stabilitas pekerjaan Anda juga. Anda juga harus menilai stabilitas bidang tempat Anda bekerja. Pasar kerja yang sangat stabil akan membutuhkan lebih sedikit tabungan, karena Anda dapat mengganti pekerjaan dengan cepat. Tetapi jika itu tidak terjadi di industri Anda, penghematan darurat perlu menjadi prioritas. Rekening tersebut harus cukup besar untuk membayar biaya hidup Anda selama yang diperlukan secara wajar untuk menggantikan pekerjaan Anda.
Anda memiliki beban hutang yang besar.
Jika Anda lulusan perguruan tinggi baru-baru ini dan Anda memiliki pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil baru, dan beberapa hutang kartu kredit, dana darurat sangat penting. Itu karena, selain biaya hidup rutin dan pembayaran utang bulanan, Anda masih memiliki biaya tak terduga. Kecuali Anda memiliki dana darurat yang lengkap, Anda akan memenuhi pengeluaran tersebut dengan berutang lebih dalam. Itu tidak akan membantu prospek keuangan jangka panjang Anda—bahkan jika Anda memiliki 401(k).
Anda tidak yakin bagaimana menangani pengeluaran yang besar dan tidak terduga.
Ini mungkin pertanyaan mendasar dalam menentukan pentingnya memiliki dana darurat. Jika Anda tiba-tiba menghadapi pengurangan medis sebesar $3.000, bagaimana Anda akan membayarnya? Jika jawaban atas pertanyaan itu melibatkan penggunaan kredit, maka dana darurat harus menjadi prioritas.
Anggaran Anda tidak menyisakan cukup ruang untuk mendanai 401(k).
Ada begitu banyak alasan untuk berpartisipasi dalam 401(k), tetapi jika Anda berada pada titik di mana Anda berjuang untuk bertahan hidup, sebanyak usia dua puluhan, Anda harus mengalokasikan uang Anda dengan hati-hati. Jika Anda tinggal di kota berbiaya tinggi, atau Anda memiliki banyak hutang, Anda mungkin tidak memiliki cukup ruang dalam anggaran Anda untuk berkontribusi pada 401(k). Selain itu, anggaran Anda yang ketat berarti Anda perlu mendanai dana darurat yang besar sesegera mungkin.
Kasus untuk memprioritaskan 401 (k) Anda
Meskipun dana darurat memiliki manfaatnya, ada sejumlah keadaan di mana Anda mungkin ingin memprioritaskan pendanaan 401(k) terlebih dahulu.
Situasi pekerjaan Anda sangat stabil.
Ya, ini adalah pertanyaan yang sama yang kami ajukan terkait dengan dana darurat. Sama pentingnya dengan rencana 401(k). Jika situasi pekerjaan Anda sangat stabil, akan lebih mudah untuk memprioritaskan pendanaan 401(k). Itu karena Anda cenderung kehilangan pekerjaan, dan karena itu kurang bergantung pada tabungan jangka pendek. Bagaimanapun juga, perencanaan pensiun adalah proposisi jangka panjang, dan itu diperkuat dengan situasi pekerjaan yang lebih stabil.
Majikan Anda mencocokkan kontribusi Anda dengan 401 (k).
Sebagian besar pemberi kerja memberikan semacam kontribusi yang cocok. Kecocokan 50 persen dengan kontribusi karyawan sebesar 6 persen adalah hal biasa (untuk total kontribusi pemberi kerja sebesar 3 persen), tetapi beberapa pemberi kerja bahkan lebih murah hati. Kontribusi yang cocok adalah uang gratis. Jika atasan Anda menawarkannya, itu alasan kuat untuk berkontribusi cukup agar memenuhi syarat untuk pertandingan maksimal.
Ada satu peringatan di sini, dan itu adalah persyaratan vesting. Sebagian besar rencana 401(k) mengharuskan Anda tetap bekerja di perusahaan tersebut selama beberapa tahun agar dapat diberikan hak. Saat itulah kontribusi yang cocok menjadi milik Anda sepenuhnya. Sebelum itu, sebagian atau seluruh pertandingan akan hangus jika Anda keluar dari perusahaan karena alasan apa pun.
Jika rencana tersebut mengharuskan Anda bekerja untuk perusahaan setidaknya selama lima tahun sebelum Anda diberikan hak, tetapi perusahaan adalah pintu putar di mana sebagian besar karyawan bertahan tidak lebih dari beberapa tahun, pemberian hak tersebut mungkin tidak akan pernah terjadi. Sayangnya, ada pemberi kerja dan bahkan seluruh industri di mana pekerjaan jangka pendek adalah aturannya, bukan pengecualian.
Anda memiliki hutang yang sangat sedikit.
Jika Anda memiliki sedikit hutang, Anda mungkin memiliki lebih banyak uang untuk diinvestasikan dalam jangka panjang, yang Anda lakukan dengan rencana 401(k). Tidak adanya hutang berarti bahwa…
- Lebih banyak penghasilan Anda tersedia untuk dimasukkan ke dalam rencana 401(k).
- Kecil kemungkinan Anda akan mengalami krisis uang tunai jangka pendek, karena penghasilan Anda tidak dikurangi dengan pembayaran hutang
Anda berada di golongan pajak tinggi.
Jika Anda termasuk kelompok pajak penghasilan tinggi, maka memberikan kontribusi pada rencana 401(k) dapat dengan mudah menjadi prioritas. Katakanlah untuk tujuan pajak penghasilan federal Anda berada di kelompok pajak 25 persen (untuk tahun 2016 tarif ini akan berlaku jika Anda lajang dan penghasilan Anda antara $37.651 dan $91.150). Katakan juga Anda berada di kelompok 8 persen untuk pajak penghasilan negara bagian Anda. Itu berarti tarif pajak marjinal gabungan Anda adalah 33 persen.
Untuk seseorang dalam situasi ini, memprioritaskan kontribusi 401(k) bahkan lebih penting. Itu karena kontribusi yang Anda berikan merupakan pengurangan substansial dalam penghasilan Anda untuk keperluan pajak. Dan sama pentingnya, Anda dapat menganggapnya sebagai pemerintah federal dan negara bagian yang mensubsidi kontribusi 401(k) Anda, dengan membayar secara efektif 33 persen dari jumlah kontribusi Anda.
Kombinasi kecocokan pemberi kerja dan pengurangan pajak penghasilan federal dan negara bagian dapat memberikan kontribusi pada rencana 401 (k) yang terlalu kaya untuk dilewatkan.
Rencana 401(k) majikan Anda memiliki provisi pinjaman.
Berdasarkan peraturan IRS, rencana 401(k) dapat menawarkan pinjaman kepada karyawan hingga 50 persen dari saldo pribadi mereka, hingga $50.000. Jika rencana 401(k) Anda menawarkan penyediaan pinjaman (mereka tidak diharuskan menurut peraturan IRS), ini dapat berfungsi sebagai dana darurat pintu belakang.
Dalam situasi ini, Anda sebaiknya memasukkan 401(k) sebanyak mungkin sedini mungkin. Misalnya, jika Anda memasukkan $10.000 ke dalam rencana pada tahun pertama partisipasi Anda, Anda dapat memperoleh akses ke pinjaman hingga $5.000. Mengambil pinjaman 401(k) bukanlah ide bagus, tetapi mungkin mengalahkan kartu kredit atau hutang berbiaya tinggi lainnya dalam keadaan darurat.
Rute mana yang harus Anda ambil?
Dalam skenario dunia yang sempurna, Anda akan mendanai dana darurat dan rencana 401(k) Anda secara bersamaan. Gunakan navigator penyimpanan interaktif gratis kami untuk melihat apakah Anda dapat melakukan keduanya, atau dapatkan rekomendasi yang dipersonalisasi untuk menyimpan terlebih dahulu. Coba sekarang.
Tetapi biaya hidup yang tinggi bisa membuat pilihan itu tidak realistis. Ini terutama benar jika Anda masih muda dan mencoba membangun diri Anda di bidang karier baru, serta memperoleh gaya hidup yang ingin Anda jalani.
Kemungkinan besar Anda harus memilih untuk mendanai satu akun atau yang lain. Tapi seperti yang saya katakan di awal, Anda berada di jalur yang benar jika Anda menabung sama sekali, baik itu dalam dana darurat atau rencana 401(k).
Juga perlu diingat bahwa ketika Anda memperoleh lebih banyak keterampilan dan pengalaman, penghasilan Anda akan meningkat. Dengan demikian, Anda akan segera dapat mendanai kedua akun secara teratur. Tetapi sampai saat itu, pilih untuk mendanai akun yang paling sesuai dengan situasi Anda.
