Skor kredit Anda dapat memberi tahu pemberi pinjaman banyak tentang bagaimana Anda menangani uang dan hutang, dan kemungkinan Anda untuk melakukan pembayaran tepat waktu.
Banyak dari kita tidak memiliki kredit yang bagus, dan tidak apa-apa—ada cara untuk memperbaikinya. Tetapi ada banyak informasi yang salah di luar sana terkait dengan perbaikan kredit. Mitos perbaikan kredit ini lebih banyak merugikan daripada kebaikan karena membuat Anda berfokus pada hal-hal yang kurang penting—atau yang sebenarnya bisa berbahaya—alih-alih pada hal-hal yang benar-benar berdampak positif pada skor Anda.
Jika Anda memiliki riwayat kredit yang kurang sempurna, Anda pasti tidak sendirian, tetapi ketika Anda ingin meningkatkan atau memperbaiki skor kredit Anda, Anda pasti ingin memahami mengapa mitos perbaikan kredit umum ini tidak sepenuhnya benar. .
Mitos perbaikan kredit #1: Membuka banyak jalur kredit akan meningkatkan nilai kredit Anda
Meskipun memiliki beberapa akun kredit di laporan Anda menunjukkan bahwa Anda dapat menangani tanggung jawab dari banyak tagihan, menambahkan lebih dari beberapa jalur kredit tidak akan membantu skor Anda. Jika ada, terlalu banyak jalur kredit menciptakan risiko yang tidak perlu—dan mungkin benar-benar merugikan Anda.
Saat Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit baru, bank melakukan penyelidikan kredit resmi atau “penarikan keras” pada laporan kredit Anda. Biro kredit menyimpan catatan selama dua tahun penarikan keras pada laporan kredit Anda. Jika Anda menerima terlalu banyak tarikan keras itu dalam waktu singkat, hal itu mulai berdampak negatif pada skor kredit Anda karena pemberi pinjaman yakin Anda ingin memperluas diri Anda sendiri. Perlu diingat, hard pull berbeda dengan “soft pull” yang digunakan oleh aplikasi seperti Credit Karma atau Credit Sesame. Tarikan lembut tidak memengaruhi skor Anda.
Berhati-hatilah dalam mengajukan kredit jika Anda tahu skor kredit Anda tidak sempurna. Teliti jenis kartu kredit yang dapat Anda peroleh dengan skor kredit Anda sebelum mengajukan permohonan untuk menghindari berakhir dengan pertanyaan sulit lainnya tetapi tidak ada akun baru yang disetujui.
Satu alasan terakhir lebih banyak jalur kredit tidak selalu lebih baik? Jika beberapa jalur kredit menggoda Anda untuk membelanjakan lebih banyak, Anda mungkin bisa melampaui batas. Lebih parah lagi, rasio pemanfaatan Anda—rasio saldo kartu kredit Anda terhadap keseluruhan batas kredit Anda—akan naik. Rasio pemanfaatan yang tinggi menandakan potensi pengeluaran Anda yang berlebihan, itulah sebabnya ini merupakan salah satu cara tercepat untuk menurunkan skor kredit Anda meskipun Anda melakukan semua pembayaran tepat waktu.
Mitos perbaikan kredit #2: Menutup akun kredit akan meningkatkan skor kredit Anda
Belum tentu. Menutup semua akun Anda mungkin tampak seperti cara untuk meningkatkan skor kredit Anda karena Anda tidak akan mengeluarkan uang secara berlebihan, tetapi sebenarnya bisa merugikan. Skor kredit sebagian ditentukan pada bagaimana peminjam menangani hutang. Jika akun ditutup, tidak ada cara untuk menghasilkan angka tersebut.
Tidak hanya itu, tetapi menutup akun akan menghilangkan riwayat kredit Anda setelah jangka waktu tertentu (tepatnya tujuh tahun), dan lamanya riwayat kredit Anda merupakan faktor kunci dalam menentukan skor Anda.
Jika Anda ingin memperbaiki skor kredit Anda, terkadang yang terbaik adalah melunasi akun Anda dan membiarkannya terbuka jika Anda bisa. Dalam beberapa kasus, Anda harus menutup akun Anda. Misalnya, jika Anda memutuskan untuk bekerja dengan agen perbaikan utang, mereka dapat membantu menegosiasikan tingkat bunga yang lebih rendah atau jumlah pembayaran dengan perusahaan kartu kredit Anda, namun sebagai imbalannya Anda akan diminta untuk menutup rekening Anda setelah Anda membayar semua tagihan Anda. utang kembali.
Jika Anda melunasi banyak hutang kartu kredit Anda sendiri, opsi alternatifnya adalah membiarkan akun Anda tetap terbuka tetapi hanya menggunakan satu kartu.
Atau pertimbangkan kartu transfer saldo, yang akan membantu Anda mengkonsolidasikan utang dan melunasinya dalam penawaran suku bunga 0 persen.
Terkait: Kartu Transfer Saldo yang Sebenarnya Ingin Anda Pertahankan
Mitos perbaikan kredit #3: Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan menghapus akun negatif
Memang benar: Menghapus akun penagihan atau akun dengan pembayaran terlambat dari laporan kredit Anda akan berdampak positif pada skor Anda. Masalahnya, tidak ada cara nyata untuk “menghapus” akun yang sah selain menunggu dalam waktu yang sangat lama.
Bahkan jika Anda melunasi tagihan yang telah masuk ke agen penagihan, informasi tersebut akan tetap ada di laporan kredit Anda selama sekitar tujuh tahun.
Jika Anda memiliki nilai negatif terhadap skor kredit Anda, jalan terbaik yang harus diambil adalah terus membayar pembayaran bulanan Anda sesuai untuk secara bertanggung jawab menghilangkan hutang yang telah ditagih. Skor kredit Anda akan naik perlahan, tetapi jangan mengantisipasi lonjakan angka segera setelah Anda membayar agen penagihan.
Hati-hati terhadap siapa pun yang mencoba menjual layanan yang akan menghilangkan informasi negatif dari nilai kredit Anda. Satu-satunya situasi di mana biro kredit dapat segera menghapus atau mengubah akun dari laporan Anda adalah jika Anda dapat membuktikan bahwa akun tersebut bukan milik Anda atau mengandung kesalahan.
Mitos perbaikan kredit #4: Melunasi pinjaman lebih awal akan meningkatkan skor kredit Anda
Anda mungkin berpikir bahwa melunasi pinjaman mobil, pinjaman pelajar, atau hipotek akan meningkatkan nilai kredit Anda. Ini tidak sepenuhnya benar.
Kreditur tidak terlalu peduli jika Anda melunasi pinjaman lebih awal. (Sebenarnya, mereka mungkin, karena mereka mendapatkan lebih sedikit uang Anda). Mereka tidak dapat menghukum Anda karena pembayaran di muka, tetapi sistem pelaporan kredit juga tidak memberi Anda kredit tambahan untuk pembayaran di muka.
Namun, ada satu situasi di mana pembayaran kartu kredit lebih awal dapat meningkatkan skor Anda.
Jika Anda membayar semua (atau sebagian besar) saldo kartu kredit Anda sebelum akhir siklus penagihan Anda, saldo yang tercermin pada siklus penagihan Anda berikutnya akan mencapai atau mendekati $0. Ini akan mengurangi rasio pemanfaatan kredit Anda, yang hampir selalu mengarah pada peningkatan skor kredit. Perhatikan bahwa melakukan pembayaran sebelum tanggal jatuh tempo kartu kredit Anda tidak akan memengaruhi hal ini—Anda harus melakukan pembayaran sebelum akhir siklus penagihan.
Jika Anda ingin membiasakan membayar saldo kartu kredit tepat sebelum siklus penagihan ditutup setiap bulan, Anda akan menikmati skor kredit yang lebih tinggi secara berkelanjutan. Ini adalah strategi yang baik untuk digunakan tepat sebelum mengajukan pinjaman mobil atau hipotek karena ini adalah cara mudah untuk memastikan skor kredit Anda setinggi mungkin saat Anda mengajukan permohonan.
Ringkasan
Membangun skor kredit yang baik membutuhkan waktu—hanya ada sedikit jalan pintas. Kabar baiknya adalah, Anda tidak perlu menghabiskan waktu berjam-jam untuk “memperbaiki” skor Anda.
Cukup ikuti dasar-dasarnya:
- Jangan melamar lebih dari dua atau tiga akun kredit setahun, jika Anda dapat membantu.
- Membayar setiap tagihan tepat waktu.
- Pertahankan saldo kartu kredit Anda rendah sehubungan dengan batas kredit Anda.
