Jika Anda membaca ini, bagus untuk Anda. Ini berarti bahwa Anda setidaknya mau mengakui bahwa Anda harus melakukan sesuatu untuk menabung untuk masa pensiun.
Aduh. Saya tahu.
Tidak ada yang menyenangkan tentang ini. Menabung itu menyakitkan, salah satunya. Dan pensiun, seperti, sangat jauh sehingga mudah untuk diabaikan.
Keduanya benar.
Tapi inilah masalahnya: Pensiun adalah kebebasan akhir Anda dari perbudakan upah – kebutuhan bekerja untuk makanan dan tempat tinggal. Uang yang Anda simpan untuk masa pensiun adalah uang yang membeli kebebasan untuk melakukan apapun yang Anda inginkan.
Dan bahkan lebih baik lagi: Semakin cepat Anda mulai menabung, semakin sedikit Anda harus menabung agar dapat berhenti bekerja. Bahkan $50 sebulan akan membuat perbedaan.
Berikut adalah beberapa hal lain yang perlu diketahui tentang mulai menabung untuk masa pensiun.
Dasar-Dasar Tabungan Pensiun
1. Jangan terintimidasi. Semua angka dan akronim membingungkan, tetapi hal ini tidak seseram kelihatannya.
2. Mulailah sekarang (Anda tidak pernah terlalu muda). Seorang anak berusia 22 tahun yang berpenghasilan $40.000 yang mulai memasukkan 10 persen ke dalam 401(k) dan mendapatkan tiga persen kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja dapat memiliki sarang sebesar $1,7 juta pada usia 65 tahun. waktu. Namun, jika Anda menunggu hingga berusia 32 tahun untuk mulai menabung, kontribusi yang sama hanya akan bertambah menjadi sekitar $780rb. Tujuan yang menyenangkan adalah mencoba menabung sebanyak yang Anda hasilkan dalam setahun sebelum Anda berusia 30 tahun.
3. Jaminan Sosial tidak akan cukup. Itu fakta: Persyaratan tunjangan Jaminan Sosial akan melebihi kontribusi sekitar tahun 2037. Itu jauh sebelum kebanyakan dari kita yang berusia dua puluhan akan pensiun. Kemungkinan kita masih akan melihat semacam pendapatan yang disediakan pemerintah ketika kita pensiun, tetapi itu tidak akan cukup untuk hidup. Anda harus bertanggung jawab atas masa pensiun Anda sendiri!
4. 401(k) adalah teman Anda. A 401(k) adalah cara menabung untuk masa pensiun melalui pemotongan gaji di tempat kerja. Uang yang Anda masukkan sekarang bebas pajak; Anda akan membayar pajak saat mengeluarkan uang.
5. IRA juga. IRA adalah akun pensiun individu. Anda dapat memulai salah satunya kapan saja di hampir semua bank atau perusahaan investasi. IRA “tradisional” berfungsi seperti 401 (k) di mana Anda dapat mengurangi uang yang Anda masukkan ke dalam pajak federal Anda, tetapi akan membayar pajak saat Anda mengeluarkannya. IRA “Roth” adalah kebalikannya; Anda tidak mendapatkan keringanan pajak untuk kontribusi Anda, tetapi saat Anda pensiun, semua penarikan Anda bebas pajak. (Petunjuk: Roth IRA adalah ide bagus untuk penabung muda).
6. Ada batasannya. IRS menetapkan jumlah maksimum yang dapat Anda kontribusikan dalam rekening pensiun yang diuntungkan pajak setiap tahun. Pada tahun 2018, penabung di bawah 50 tahun dapat memasukkan hingga $18.500 dalam 401(k). Batas kontribusi IRA adalah $5.500 untuk penabung di bawah 50 tahun.
7. Tapi Anda bisa melakukan keduanya! Jika Anda berkontribusi pada rencana 401(k) di tempat kerja, Anda masih dapat membuka IRA. Itu berarti pada tahun 2017, Anda dapat menyimpan hingga $23.500 untuk masa pensiun. Strategi yang bagus? Berkontribusi pada 401(k) Anda hingga maksimum yang cocok dengan perusahaan Anda, lalu maksimalkan Roth IRA. Jika Anda memiliki lebih banyak untuk ditabung, berikan lebih banyak kontribusi 401(k). Dan, jika Anda memiliki penghasilan lepas atau wiraswasta, Anda mungkin dapat menghemat lebih banyak uang sebelum pajak.
8. 401(k) kontribusi mengurangi pajak Anda! 401(k) kontribusi mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Jika Anda termasuk kelompok pajak 25 persen dan memasukkan $100 ke 401(k), Anda akan menghemat pajak sebesar $25. Akun 401(k) Anda tumbuh sebesar $100, tetapi gaji Anda hanya berkurang $75.
9. Paket 401(k) tidak memiliki batasan penghasilan. Meskipun banyak investasi yang diuntungkan pajak (termasuk IRA) memiliki batas pendapatan, 401(k) tidak. Artinya, Anda dapat terus menabung berapa pun penghasilan Anda.
Pencocokan dan Vesting
10. Banyak pemberi kerja “mencocokkan” kontribusi 401(k). Jika atasan Anda memiliki program pertandingan 401(k), mereka akan membantu Anda menabung untuk masa pensiun. Kecocokan yang paling umum adalah 50 persen hingga kontribusi karyawan maksimal enam persen. Itu berarti jika Anda menabung enam persen dari gaji tahunan Anda, majikan Anda akan memberikan setengahnya (tiga persen).
11. Tidak memanfaatkan pertandingan sama seperti menyerahkan “uang gratis”. Jika seseorang memberi tahu Anda bahwa mereka akan memasukkan $5 ke dalam rekening tabungan Anda untuk setiap $10 yang Anda masukkan, Anda bodoh jika tidak melakukannya, bukan? Pada dasarnya itulah yang dilakukan oleh pemberi kerja, jadi jika Anda tidak memanfaatkannya, pada dasarnya Anda menolak uang “gratis”!
12. Maksimalkan kecocokan Anda. Banyak pemberi kerja menghitung kecocokan maksimum mereka berdasarkan tahun kalender (tanyakan kepada HR untuk memastikan). Itu berarti jika Anda belum berkontribusi pada 401(k) Anda tahun ini; Anda dapat menyumbangkan jumlah yang jauh lebih besar untuk semua periode pembayaran yang tersisa untuk mendapatkan lebih banyak dana yang sesuai dengan pemberi kerja.
13. Sebagian besar kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja diberikan. Ini berarti Anda harus bekerja untuk majikan Anda selama beberapa tahun sebelum semua uang itu menjadi milik Anda. Misalnya, jika kontribusi yang sesuai tunduk pada jadwal vesting lima tahun, Anda akan mendapatkan 20 persen dari kontribusi yang cocok dari pemberi kerja Anda untuk setiap tahun Anda bekerja di sana. Semua uang muncul di laporan mutasi 401(k) Anda segera setelah diinvestasikan, tetapi jika Anda keluar lebih awal, jumlah yang belum diinvestasikan akan muncul sebagai “penyitaan” saat Anda menarik atau mengembalikan uang Anda. Jika Anda hampir menjadi karyawan penuh dan sedang mempertimbangkan untuk meninggalkan pekerjaan Anda, mungkin bijaksana untuk mempertimbangkan untuk bertahan beberapa bulan lagi.
Rollover dan Penarikan
14. Jangan menguangkan! Pemerintah membuat rekening pensiun dengan penghematan pajak untuk mendorong kita menabung untuk masa pensiun. Itu berarti jika kita menarik uang sebelum usia 59 1/2, kita tidak hanya berutang pajak federal dan negara bagian atas jumlah yang kita ambil, tetapi juga denda sepuluh persen. Aduh! Jadi, begitu uang diinvestasikan, biarkan tumbuh. Jangan menariknya!
15. Dengan IRA, ada pengecualian untuk penalti 10 persen. Ada aturan yang sangat spesifik tentang penarikan IRA. Dalam kebanyakan kasus, jika Anda menarik uang Anda sebelum usia 59 1/2, Anda harus membayar pajak federal dan denda penarikan awal 10 persen, tetapi ada beberapa pengecualian. Dua catatan untuk penabung yang lebih muda: Anda mungkin dapat menarik uang dari IRA tanpa penalti untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat dan hingga $10.000 untuk membeli rumah pertama Anda.
16. 401(k) terikat dengan pemberi kerja. Ketika Anda meninggalkan pekerjaan, 401 (k) Anda tetap ada sampai Anda memutuskan apa yang harus dilakukan dengannya. Hal cerdas yang harus dilakukan adalah menggulirkannya ke 401(k) perusahaan baru Anda atau menggulirkannya ke IRA yang Anda buat di mana pun Anda mau. Cukup minta formulir dari staf SDM perusahaan Anda untuk memulai rollover. Anda punya waktu, tapi jangan menunggu selamanya. Majikan Anda atau 401(k) dapat secara otomatis memberi Anda uang tunai jika Anda tidak memperpanjang 401(k) lama Anda dalam jangka waktu tertentu. Ini terutama benar jika Anda memiliki saldo kecil. Sayangnya, Anda akan membayar pajak dan denda 10 persen itu, jadi jangan biarkan ini terjadi!
Memilih Investasi Anda
17. Tetap sederhana. Anda tidak perlu tahu banyak tentang investasi untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Faktanya, sebaiknya Anda mengabaikan apa yang dilakukan pasar saham. Yang penting adalah Anda memberikan kontribusi. Sebagian besar paket 401(k) menawarkan apa yang disebut reksa dana “target-date” berdasarkan tahun perkiraan Anda akan pensiun. Dana ini secara otomatis menyesuaikan investasi mereka dari waktu ke waktu; mereka mulai agresif dan menjadi lebih konservatif saat tanggal target mereka semakin dekat.
18. Anda bisa menjadi agresif saat masih muda. Jika Anda tidak akan pensiun selama 30 atau 40 tahun, Anda dapat mengambil risiko besar dengan investasi Anda karena Anda tidak perlu mengakses uang Anda untuk waktu yang lama dan Anda memiliki banyak waktu untuk memanfaatkan pertumbuhan jangka panjang. Alokasikan investasi Anda di sebagian besar saham domestik dan internasional.
19. Minta bantuan. Majikan Anda dapat menghubungkan Anda dengan perwakilan dari perusahaan 401(k) Anda yang akan dengan senang hati membantu Anda memilih investasi tanpa biaya. Manfaatkan itu.
20. Cari reksa dana tanpa beban. Jika Anda membuka IRA atau rollover 401(k lama), Anda akan memiliki pilihan investasi yang hampir tidak terbatas. Ada perbedaan besar dalam berapa banyak biaya dana yang berbeda, walaupun menentukan biaya reksa dana bisa jadi rumit. Cari reksa dana tanpa beban, yang akan memakan lebih sedikit pengembalian Anda.
21. Pertimbangkan ETF. Dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) adalah cara sederhana yang bagus untuk berinvestasi dan dapat dibeli atau dijual kapan saja seperti saham tunggal. Saya penggemar khusus ETF indeks, yang melacak seluruh pasar dengan satu dana. Dengan ETF, Anda dapat berinvestasi di seluruh S&P 500, Dow Jones Industrial Average, dan bahkan pasar komoditas hanya dengan satu investasi. Jika Anda wsemut cara mudah untuk berinvestasi di ETF, pertimbangkan aplikasi seperti Kekayaan. Aplikasi keuangan praktis ini memudahkan untuk berinvestasi di ETF. Pilih saja dari berbagai dana yang diperiksa secara ahli, bangun portofolio Anda, dan otomatiskan upaya investasi Anda. Bahkan ada kategori khusus yang dapat Anda pilih, seperti investasi yang bertanggung jawab secara sosial, ETF teknologi, dan lainnya.
22. Lakukan penelitian. Anda tidak harus menjadi pecandu keuangan, tetapi semakin Anda tahu tentang cara kerja investasi dan mana yang terbaik untuk Anda, semakin cerdas keputusan yang dapat Anda buat. Saya menggunakan akun gratis dengan Morningstar untuk meneliti reksa dana dengan cepat.
Akhirnya
23. Lakukan saja! Yang paling penting adalah Anda menabung untuk masa pensiun. Sesuatu. Apa pun. Mulailah menyisihkan hari ini. Dapatkan bantuan jika Anda membutuhkannya. Belajar sambil jalan. Mulailah menabung!
Butuh saran 1 lawan 1? Pelajari cara menemukan penasihat keuangan pra-penyaringan di wilayah Anda di sini.
