Minggu lalu, sebuah cerita tentang bagaimana saya membayar lebih dari $80.000 utang konsumen dimuat di halaman depan MSN.com, membawa banjir pengunjung baru ke Money Under 30. Meskipun artikel tersebut berfokus pada bagian dari cerita saya, saya lebih suka bangga – bagaimana saya menetapkan pikiran saya untuk keluar dari hutang dan mencapai tujuan relatif cepat – bagian lain dari masa lalu keuangan saya bukanlah sesuatu yang saya banggakan. Ini tujuh tahun pengeluaran berlebihan yang bertanggung jawab untuk menciptakan hutang itu.
Dalam interaksi sehari-hari saya dengan pembaca, saya menyadari bahwa utang konsumen kurang menjadi perhatian umum di kalangan usia 20-an dibandingkan lima tahun lalu. Penelitian mendukung hal ini. Di antara orang-orang yang berusia di bawah 35 tahun, utang rumah tangga rata-rata menurun 29 persen, dari $29.912 menjadi $15.473 antara tahun 2007 dan 2011, menurut sebuah studi Februari 2013 oleh Pew Research.
Itu bagus. Jelas, orang-orang yang tumbuh dewasa dalam dekade terakhir melihat bagaimana utang yang berlebihan melumpuhkan jutaan orang Amerika dan menimbulkan resesi besar. Jadi lebih sedikit anak muda yang akan membuat kesalahan menyeluruh yang akhirnya membuat saya mundur secara finansial hampir satu dekade.
Tapi hutang kartu kredit bukanlah satu-satunya kesalahan uang yang kita buat di usia dua puluhan. Seperti yang dibuktikan oleh aliran email pembaca yang stabil, masih banyak yang harus kita pelajari. Berikut adalah 10 kesalahan uang paling umum yang saya lihat dilakukan oleh profesional muda hari ini – dan apa yang dapat Anda lakukan untuk menghindarinya.
10. Terburu-buru membeli rumah
Daya pikat kepemilikan rumah sangat kuat. Bagaimanapun, ini adalah Impian Amerika. Dan mimpi itu tertanam dalam kesadaran kolektif kita. Apakah kita mengira kita menginginkan kepemilikan rumah atau tidak, budaya terus membisikkan bahwa kita belum “berhasil” sampai kita memiliki rumah.
Cobalah untuk menolak sampai Anda benar-benar siap.
Saya tahu orang-orang yang membeli kondominium dan rumah segera setelah mereka lulus dari perguruan tinggi dan saya tahu orang-orang yang, setelah 30 tahun, menyewa dan tidak tertarik untuk melepaskannya (dan tidak hanya di New York).
Meski hasil pembeli rumah awal beragam, penghuni apartemen umumnya lebih bahagia. Mereka memiliki lebih sedikit stres, lebih banyak waktu luang dan uang, dan lebih banyak kebebasan.
Memiliki rumah memang bermanfaat, tetapi membutuhkan waktu, uang, dan komitmen yang serius.
9. Meminjam uang untuk pernikahan
Emosi dan uang tidak bercampur. Dan beberapa peristiwa dalam hidup membangkitkan lebih banyak emosi daripada hari pernikahan Anda.
Dengan biaya rata-rata pernikahan Amerika yang melebihi $28.000, menikah bisa menjadi salah satu pengeluaran terbesar dalam hidup setelah membeli rumah dan menyekolahkan anak ke perguruan tinggi. Tapi itu tidak harus terjadi.
Secara tradisional, pernikahan mewah merupakan perayaan keluarga yang dibayar untuk orang tua mempelai wanita dan/atau mempelai pria. Menjadi lebih tua, orang tua biasanya lebih kaya daripada anak-anak dewasa mereka yang bertunangan, dalam hal ini tab pernikahan, meski masih besar, tidak terlalu mencolok.
Apa yang terjadi adalah lebih banyak orang memutuskan untuk membayar pernikahan dengan rekening bank mereka sendiri yang sedikit, tetapi mereka mengharapkan pesta yang setara dengan ekstravaganza yang didanai keluarga yang telah mereka lihat di reality show Bravo. Dan mereka menjembatani kesenjangan tersebut dengan banyak meminjam.
Sekarang saya tidak pernah menilai orang karena membelanjakan uang yang mereka miliki untuk hal-hal yang penting bagi mereka – bahkan jika itu terlihat tidak perlu atau boros bagi kebanyakan orang. Dan saya dengan sepenuh hati memahami keinginan untuk membuat pesta (dan kenangan) atau seumur hidup. Saya hanya berpikir inilah salah satu cara Anda tidak ingin diingatkan tentang hari besar Anda – dengan tagihan yang lebih besar. Menjadi pengantin baru cukup sulit; jangan menambah stres itu dengan hutang yang tidak perlu!
Sebagai catatan positif, banyak teman saya memilih upacara pernikahan sederhana di rumah atau Balai Kota diikuti dengan pesta santai. Acaranya tidak kalah menyenangkan atau bermakna karena biayanya lebih murah satu truk. Tentu, pernikahan yang lebih kecil mungkin mengecewakan beberapa kerabat, tetapi jika mereka tidak membayar tagihan, dapatkah mereka benar-benar mengeluh?
8. Tidak membawa asuransi kesehatan
Pada tahun 2010, rata-rata rawat inap di Amerika Serikat menghabiskan biaya $33.079, menurut FacetheFacts.org.
Jika Anda tidak memiliki asuransi kesehatan, Anda harus bertanya pada diri sendiri: Apakah Anda memiliki uang receh semacam itu?
Kami mengabaikan asuransi kesehatan ketika kami masih muda dan sehat. Dan ya, secara statistik kami lebih kecil kemungkinannya untuk dirawat di rumah sakit daripada orang dewasa yang lebih tua. Tapi siapa pun bisa mengalami kecelakaan atau tiba-tiba dihadapkan dengan penyakit serius. Peristiwa ini cukup membuat stres, tetapi Anda tidak ingin menumpuk puluhan ribu dolar tagihan rumah sakit di atasnya.
Sungguh menyebalkan bahwa negara kita tidak dapat menyediakan sistem perawatan kesehatan yang lebih terjangkau, tetapi sampai hal itu terjadi, Anda bertanggung jawab. Anda dapat tetap mengikuti rencana orang tua Anda sampai Anda berusia 26 tahun, atau Anda dapat menemukan asuransi bencana berbiaya rendah sampai Anda memiliki akses ke rencana yang lebih baik. Ini tidak akan mencakup kunjungan dokter untuk setiap ingus, tetapi mereka dapat menyelamatkan Anda dari kebangkrutan suatu hari nanti.
7. Menunda menabung untuk masa pensiun
Bagaimana Anda menghemat $1 juta dari $30.000 setahun? Dengan menabung 20 persen dari gaji Anda selama 45 tahun.
Itu waktu yang lama, tetapi juga panjang karir yang umum – katakanlah antara usia 22 dan 67. Masalahnya adalah, banyak dari kita tidak mulai berinvestasi untuk masa pensiun pada usia 22 – atau bahkan 32! Dan semakin lama kita menunggu, semakin sedikit bunga majemuk yang akan membantu kita mencapai tujuan kita.
Menurut pendapat saya, setiap orang harus berusaha untuk menabung setidaknya 5 persen dari gaji mereka di rekening pensiun segera setelah mereka mulai bekerja. Anda mungkin merasa tidak mampu membelinya, tetapi dalam jangka panjang, Anda tidak mampu untuk tidak melakukannya.
6. Pergi ke sekolah pascasarjana tidak perlu
Jika Anda bisa mendapatkan lebih banyak uang dengan mendapatkan gelar yang lebih tinggi di bidang Anda, kembali ke sekolah juga masuk akal. (Misalnya, guru di banyak negara bagian mendapatkan gaji otomatis karena memiliki gelar master).
Dan jika menjadi dokter atau pengacara adalah tujuan seumur hidup Anda, sekolah pascasarjana adalah hal yang mudah, bukan?
Mungkin tidak.
Banyak yang telah ditulis tentang lulusan hukum dengan hutang enam digit yang tidak dapat menemukan pekerjaan, dan bahkan MD yang terhormat menghadapi jalan yang sulit. Baru-baru ini saya membaca cerita tentang seorang lulusan sekolah kedokteran yang sedang menunggu meja dengan $300.000 dalam bentuk pinjaman mahasiswa karena dia tidak dapat memperoleh posisi residensi.
Jelas, masalah ini melampaui PhD bahasa Inggris. Sekolah pascasarjana tidak secara otomatis sama dengan jaminan pekerjaan dan lebih banyak uang.
Terlalu sering, profesional muda melihat lebih banyak sekolah sebagai jawaban terbaik untuk pilihan karir yang salah atau pekerjaan yang buntu. Tetapi meminjam puluhan ribu dolar dan mungkin mengambil cuti kerja beberapa tahun merupakan kemunduran finansial yang besar. Anda harus bertanya pada diri sendiri apakah hadiah potensial itu sepadan dengan pengorbanannya.
5. Bukan kredit bangunan
Saya sering mendapat email dari pembaca yang berusia akhir 20-an atau awal 30-an dan tiba-tiba ingin mendapatkan kartu kredit atau membeli rumah dan menyadari itu tidak akan mudah karena mereka tidak memiliki riwayat kredit. Dan di mata pemberi pinjaman, itu sama buruknya (atau lebih buruk) daripada memiliki riwayat kredit yang buruk!
Biasanya, para pembaca ini telah melakukan upaya sadar untuk menghindari kartu kredit dan hutang. Itu bagus, tapi itu harus dibayar mahal.
Baik atau buruk, catatan kredit yang baik penting. Tidak hanya saat Anda pergi untuk membeli rumah, tetapi untuk hal-hal seperti asuransi mobil, menyewa apartemen, dan terkadang bahkan mendapatkan pekerjaan.
Ada cara untuk membangun kredit dari awal pada usia berapa pun, tetapi lebih mudah mendapatkan kartu kredit pelajar atau menjadi pengguna resmi di akun orang tua saat Anda masih muda. Yang harus Anda lakukan adalah membayar setiap tagihan tepat waktu untuk membuat catatan kredit yang minimal namun sehat.
4. Menyerah pada karir yang dipilih
Jika sisi positif dari lulus dalam resesi adalah keengganan untuk berutang, sisi negatifnya adalah keengganan ekonomi untuk mempekerjakan profesional muda. Dengan pekerjaan tingkat pemula profesional yang lebih sulit didapat, saya mendengar dari banyak pembaca yang tidak bisa mendapatkan pekerjaan di bidangnya atau tidak bisa naik setelah beberapa tahun.
Lebih buruk lagi, banyak yang terpaksa meninggalkan karir pilihan mereka untuk pekerjaan yang tidak menggairahkan mereka tetapi membayar tagihan.
Itu sering kali merupakan langkah yang diperlukan dalam jangka pendek, tetapi gagal menjadi tenaga kerja profesional di usia 20-an dapat menimbulkan konsekuensi serius bagi potensi penghasilan seumur hidup Anda. Itu karena gaji naik pada usia 40 tahun.
Meluncurkan karier membutuhkan kerja keras bertahun-tahun, tetapi gagal melakukannya akan memakan korban seumur hidup Anda.
3. Terburu-buru melunasi hutang pinjaman mahasiswa
Tidak ada yang meredam ambisi keuangan Anda seperti tumpukan utang yang bau. Jadi wajar jika kebanyakan orang yang lulus dengan pinjaman mahasiswa ingin melunasi hutang itu secepat mungkin.
Itu hal yang baik, tapi saya mengingatkan orang untuk mengambil pendekatan yang seimbang untuk membayar kembali pinjaman mahasiswa. Jika rencana Anda adalah untuk menyerang hutang siswa Anda dalam lima tahun, Anda bisa berakhir dengan nol hutang (baik) tetapi tidak ada tabungan (buruk). Kemudian, kemunduran kecil seperti tagihan medis atau kehilangan pekerjaan dapat memaksa Anda untuk meminjam uang dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman mahasiswa Anda.
Akhirnya, ada manfaat pajak yang berharga untuk menyimpan sejumlah uang di rekening pensiun seperti Roth IRA, sementara beberapa bunga pinjaman mahasiswa dapat dikurangkan dari pajak. Anda mungkin dapat menyimpan ribuan dolar ekstra dengan menyeimbangkan tabungan pensiun dan pembayaran pinjaman siswa daripada hanya berfokus pada pinjaman siswa.
2. Terlalu bersandar pada orang tua
Jika Anda memiliki orang tua yang membantu membayar sekolah, apartemen, atau asuransi Anda, hitung berkat Anda (saya yakin begitu). Karena saat ini orang-orang membaca ini yang membayar kuliah sepenuhnya sendiri dan yang tidak dapat memilih tinggal bersama orang tua untuk menghemat uang sewa.
Ketika digunakan untuk membatasi hutang atau mengurangi pengeluaran selama beberapa tahun, orang tua yang murah hati dapat membantu Anda mencapai kemandirian finansial dengan cepat. Tetapi mereka juga dapat memiliki efek sebaliknya.
Cek dari bank Ibu dan Ayah sangat bagus jika Anda mendapatkannya, tetapi hanya jika Anda menggunakannya untuk membangun kehidupan finansial Anda sendiri. Namun, jika bantuan ini mencegah kemampuan Anda untuk hidup sesuai kemampuan Anda tanpa bantuan, waspadalah.
Menavigasi keuangan untuk pertama kalinya sendiri tidak selalu bagus (seperti yang terlihat di rekening giro saya sekitar tahun 2005), tetapi ini adalah cara terbaik untuk belajar bagaimana menjadi orang dewasa yang mandiri dan bertanggung jawab.
1. Gagal merencanakan
Saya tahu saya tidak berbicara untuk semua orang, tetapi hampir sepanjang usia dua puluhan, saya hidup untuk hari ini (atau, setidaknya, semester atau pekerjaan saat ini). Tujuan saya picik: Bayar sewa bulan ini, beli bensin untuk mengunjungi teman akhir pekan depan, dll.
Akhirnya, saya menghadapi kenyataan bahwa keluar dari hutang akan memakan waktu beberapa tahun dan saya mulai mengambil langkah menuju tujuan itu. Itu adalah pertemuan pertama saya dengan rencana keuangan.
Dalam keuangan pribadi, memiliki rencana memisahkan pria dan wanita dari anak laki-laki dan perempuan. Kami memiliki persediaan uang yang terbatas, jadi kami harus memutuskan dengan sengaja apa yang akan kami lakukan dengannya. Itu berarti menyeimbangkan kebutuhan dan keinginan hari ini dengan kebutuhan dan keinginan besok. Gagal mengatasi hal ini mengakibatkan tidak banyak uang hasil jerih payah selama bertahun-tahun.
Bagaimana denganmu? Apa kesalahan uang terbesar yang mengubah hidup yang tidak akan pernah Anda lakukan lagi?
