Manajemen hutang (juga disebut konseling kredit) adalah industri yang berkembang pesat akhir-akhir ini karena semakin banyak konsumen yang tenggelam dalam hutang kartu kredit. Dengan iklan yang menjanjikan keringanan utang yang mudah, program-program ini menggoda siapa pun yang berjuang untuk mengatasi utang. Tapi apakah mereka sah? Apakah mereka akan membantu Anda atau menyakiti Anda?
Berikut adalah 10 hal yang perlu Anda ketahui sebelum bekerja dengan agen pengelola utang—keduanya jebakan yang harus diwaspadai—tetapi juga keuntungan yang dapat Anda harapkan.
1. Jangan tertipu oleh status nirlaba
Banyak perusahaan pengelola utang dapat diatur sebagai bisnis nirlaba. Mereka sangat ingin berbagi agar terlihat seperti mereka ada di pihak Anda.
Sebenarnya, perusahaan-perusahaan ini masih berbisnis untuk menghasilkan uang; mereka mungkin hanya mendistribusikan pendapatan mereka secara berbeda dari perusahaan nirlaba. Perusahaan manajemen utang mengenakan biaya untuk layanan mereka, biasanya sebagai biaya bulanan yang sederhana.
Cobalah organisasi seperti Accredited Debt Relief, yang berpasangan dengan perusahaan Debt Relief besar untuk menegosiasikan hutang kartu kredit Anda dengan kreditur. Anda melakukan pembayaran bulanan (yang dapat Anda tingkatkan untuk melunasi hutang Anda lebih cepat) terhadap hutang Anda sementara tim bekerja untuk menegosiasikan hutang Anda.
2. Anda mungkin bisa melakukannya sendiri
Sebagian besar dari apa yang dilakukan oleh perusahaan manajemen utang hanya melibatkan menghubungi kreditur Anda dan menegosiasikan rencana pembayaran alternatif, semoga dengan pengurangan suku bunga dan biaya. Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran, biasanya Anda dapat melakukannya sendiri. Sebagian besar kreditor akan dengan senang hati membantu Anda memenuhi kewajiban hutang Anda karena mereka ingin membantu Anda menghindari kebangkrutan, yang menyebalkan bagi mereka. Berbicara dengan kreditur Anda secara langsung memang tidak menyenangkan, dan mungkin tidak mudah, tetapi bisa dilakukan.
3. Skor kredit Anda mungkin turun
Banyak yang telah ditulis tentang bagaimana program pengelolaan utang merusak nilai kredit Anda. Itu tidak selalu terjadi. Jika Anda memiliki beberapa pembayaran terlambat atau saat ini jauh di belakang pembayaran kredit, kemungkinan manajemen utang benar-benar dapat meningkatkan skor Anda.
Jika Anda memiliki banyak hutang tetapi lancar dalam semua pembayaran Anda, nilai kredit Anda mungkin turun saat Anda mendaftar di manajemen hutang. Itu karena saat perusahaan pengelola utang Anda menegosiasikan kembali kewajiban kredit Anda, kewajiban tersebut dapat berubah saat pembayaran dilakukan kepada kreditur, sehingga pembayaran terlambat dilaporkan pada riwayat kredit Anda. Selain itu, banyak kreditur akan menutup akun Anda saat Anda berada dalam pengelolaan utang, dan riwayat baik yang Anda miliki dengan akun tersebut akan dihapus dari riwayat kredit Anda.
Terlepas dari apakah skor kredit Anda naik atau turun dalam jangka pendek, mendaftar dalam program manajemen utang adalah keputusan jangka panjang, dan faktanya membayar utang Anda adalah hal terbaik untuk skor kredit Anda. Ini tentu lebih baik daripada terus terlambat—atau tidak membayar sama sekali.
4. Anda harus menyerahkan kredit baru
Setelah terdaftar dalam program pengelolaan utang, Anda akan dilarang membuka jalur kredit baru. Jika Anda melakukannya, Anda akan mempertaruhkan manfaat yang telah dinegosiasikan oleh program manajemen utang Anda untuk Anda.
Meskipun tidak membuka kredit baru umumnya merupakan langkah terbaik untuk Anda saat Anda mencoba keluar dari hutang, pastikan Anda tidak mengantisipasi kebutuhan pinjaman mobil, misalnya, selama periode pembayaran Anda.
5. Tidak langsung berpengaruh
Setelah Anda terdaftar dalam program pengelolaan utang, diperlukan waktu satu bulan atau sebelum kreditur Anda menerima pembayaran pertama mereka. Ini bisa berarti dua hal.
Pertama, jika Anda ingin menghindari tanda keterlambatan pada laporan kredit Anda, Anda harus melakukan setidaknya satu bulan, mungkin dua bulan, dari “pembayaran ganda”: satu pembayaran ke layanan manajemen utang dan pembayaran rutin Anda langsung ke kreditur Anda. Karena kebanyakan orang tidak mampu membayar ini, Anda harus siap menghadapi kemungkinan mendapatkan nilai akhir pada laporan kredit Anda.
Kedua, Anda mungkin menerima panggilan penagihan dari kreditur Anda sebelum mereka menerima pencairan pertama dari agen pengelola utang. Sayangnya, agen pengelola utang tidak dapat menghentikan panggilan penagihan, tetapi sebagian besar penagih akan puas ketika Anda memberi tahu mereka bahwa Anda telah mendaftar dalam suatu program dan akan meninggalkan Anda begitu Anda memberi tahu mereka.
6. Suku bunga Anda akan turun
Begitu perusahaan manajemen utang Anda menghubungi kreditur Anda, sebagian besar kreditur akan segera menurunkan suku bunga Anda beberapa poin, biasanya antara 12 persen dan 16 persen.
Ini bisa sangat membantu jika Anda membayar 17 persen atau lebih, dan terutama jika Anda terlambat pada satu atau lebih akun dan membayar APR default sebesar 20 persen atau lebih. APR yang dikurangi ini dapat menghemat ribuan dolar.
7. Biaya akan dibebaskan
Perusahaan manajemen utang Anda mungkin juga dapat meminta kreditur Anda untuk menghilangkan biaya keterlambatan di masa depan yang mungkin timbul karena kreditur menyesuaikan jadwal pembayaran Anda, menghemat sebanyak $40 per kreditur setiap bulan.
8. Anda akan memiliki satu pembayaran bulanan
Salah satu manfaat sederhana dari program pengelolaan utang adalah kemampuan untuk menggabungkan pembayaran utang Anda menjadi satu pembayaran bulanan. (Layanan manajemen utang kemudian mendistribusikan pembayaran Anda ke kreditur Anda).
9. Anda menghindari kebangkrutan, tetapi mempertahankan opsi tersebut
Tak seorang pun ingin menyatakan kebangkrutan, dan memang benar pengelolaan utang memberikan alternatif yang layak untuk menjadi melarat secara hukum. Namun, mendaftar dalam manajemen utang atau konseling kredit sebenarnya merupakan prasyarat untuk mengajukan kebangkrutan. Jadi, bahkan jika Anda mendapati diri Anda masih tidak mampu membayar semua kreditur Anda, kebangkrutan adalah pilihan bagi Anda setelah Anda mencoba pengelolaan hutang.
10. Hutang Anda akan otomatis
Setelah Anda mendaftar dalam rencana pengelolaan hutang, dan jika Anda membiarkan rencana pengelolaan hutang Anda membayar semua kreditur Anda setiap bulan, Anda mungkin tidak perlu khawatir tentang hutang Anda lagi. Pembayaran Anda didebet secara otomatis dari rekening bank Anda, dan utang Anda akan hilang hanya dalam beberapa tahun. Tentu saja, pintar mengalokasikan lebih banyak uang untuk pembayaran Anda kapan pun Anda bisa, tetapi itu hanya masalah masuk ke halaman akun perusahaan manajemen utang Anda dan meningkatkan pembayaran Anda.
Ringkasan
Jika menurut Anda program pengelolaan utang dapat membantu Anda, saya mendorong Anda untuk melakukannya dapatkan semua fakta dan lakukan riset Anda sebelum Anda mendaftar untuk program apa pun! Program-program ini adalah penyelamat bagi sebagian orang, tetapi bagi yang lain mereka dapat melakukan lebih banyak kerusakan daripada kebaikan. Salah satu perusahaan tempat saya memiliki pengalaman pribadi adalah CareOne Credit Counseling.
